Kredyty hipoteczne to ostatnio gorący temat. Bez względu na koniunkturę zawsze znajdą się inwestorzy, którzy nie chcą już czekać na swoje pierwsze mieszkanie lub decydują się na kredyt hipoteczny, by sprawić sobie większe lokum. Kredytowane zakupy na rynku nieruchomości to duże zobowiązanie na lata. Tym bardziej ważna staje się więc wysokość raty i czynniki, które na nią wpływają. Przyjrzyjmy się im.

Okres, kwota, zdolność

Trzy hasła wymienione w nagłówku to podstawowe, ale nie jedyne czynniki wpływające na wysokość raty kredytu. Najważniejszą z nich jest nasza zdolność kredytowa. Stosunek przychodów do udokumentowanych wydatków, plus nasza historia kredytowa, to filary wyliczeń kwoty, jaką jest nam w stanie pożyczyć bank. Oczywiście wysokość kredytu warunkuje ratę kredytu. Kształtuje ją też okres, na jaki rozłożona jest spłata zobowiązania. W uproszczeniu im dłuższy okres spłaty, tym niższa rata. Co nie oznacza oczywiście, że płacimy bankowi mniej. Comiesięczny przelew na rzecz spłaty kredytu zawiera w sobie prowizje dla banku, pożycza nam przecież na procent.

Nikogo nie dziwi fakt, że na wysokość raty wpływa też wymienione wyżej oprocentowanie. Może być ono stałe lub zmienne. Stała stawka chroni nas przed skokami stóp procentowych, ale jest wyższa od oprocentowania, które obowiązuje w dniu zawierania umowy. Zmienne zgodnie z nazwą jest określane przez płynne warunki rynku. Przy omawianiu warunków umowy kredytowej możemy też wybierać między stałą i malejącą ratą. Przy stałej raty są równe, wpłynąć może na nie tylko oprocentowanie, jeśli są też zmienne. Przy racie malejącej jest ona wyższa na początku, ale dzięki temu zmniejszamy koszty bankowe kredytu. Wraz ze spłatą coraz większej części pożyczki rata maleje.

Rata kredytu – co zależy od nas?

To, ile co miesiąc będzie kosztował nas kredyt, zależy też od wysokości wkładu własnego, jaki jesteśmy w stanie wnieść do inwestycji. Generalnie im lepsza sytuacja finansowa kredytobiorcy i jego zdolność kredytowa, tym lepsze warunki jest w stanie zaproponować bank. Wyższy wkład własny oznacza również mniejszą całościową kwotę kredytu. Czy to wszystkie zmienne? Nie można zapominać o tym, że o wysokości raty decyduje też waluta, w jakiej brany lub spłacany jest kredyt. Jeszcze kilka lat temu kredyty we frankach były bardzo popularne. Nie bez przyczyny. Kredyt w obcej walucie może być tańszy, dziś jest jednak dostępny tylko wąskiemu gronu klientów. Dlaczego?

Kredyty walutowe cieszyły się popularnością, ponieważ wiązały się z niższym oprocentowaniem. Dzięki temu rata kredytu była mniejsza. Za korzystnymi warunkami szło jednak ryzyko zmiany kursu danej waluty, lub wzrostu stóp procentowych na obcym rynku. Ponieważ zawirowania tego typu oznaczają w praktyce ogromne problemy ze spłatą zobowiązania, dostęp do kredytów walutowych ograniczono. Dziś mogą z nich korzystać tylko osoby zarabiające w danej walucie.